Ипотека: досрочное погашение кредита

Часто, когда вы начинаете считать переплату по ипотечному кредиту, у вас получаются огромные суммы, которые будут начислены за время пользованием кредитом.

Они часто получаются несколько раз крупнее, чем сумма самого кредита. Поэтому, логично сделать допущение, что чем быстрее мы погасим кредит, тем меньшую сумму мы отдадим банку в качестве переплаты.
Однако, на деле все не все так просто, как кажется. Надо учитывать такой немаловажный фактор, как инфляция. Поэтому, если рассматривать долгосрочную перспективу, то получится следующая картина. Размер заработной платы из-за наличия инфляции у нас растет (даже если вы работаете на одном рабочем месте, в одной должности, то сравните вашу заработную плату, какой она была пять-десять лет назад?), а сумма кредита остается постоянной. При этом по прошествии пяти-семи лет выплачивать кредит вам будет гораздо проще, чем сейчас. 
Если вы получаете «белую» зарплату, то при погашении ипотечного кредита до срока, вы упускаете вероятность увеличения своей зарплаты на сумму подоходного налога (13%) которые вы будете дополнительно получать в качестве налогового вычета. В отличие от количества денег, которые мы заплатим за квартиру, ограничений на льготы по выплатам по процентам ипотечного кредита нет. Таким образом, погасив досрочно ипотечный кредит вы лишитесь дополнительных двухсот-трехсот тысяч рублей дохода.
Можно проанализировать ситуации, при которых есть резон погашать ипотечный кредит раньше времени.
- У вас периодически появляются достаточно крупные суммы денег (авторские гонорары и т.п.), которые вы не хотите инвестировать в другие области, и не желаете хранить эти деньги в банке, поскольку проценты по депозитам не покрывают инфляцию. И чтобы случайно не потратить деньги на несущественные покупки, вы погашаете кредит.
- Ипотечный кредит очень сложен для вас в психологическом плане (заставляет очень сильно нервничать).
- Если вы выплачиваете по кредиту около половины вашего дохода, существует смысл появляющиеся дополнительные средства пускать на выплату.
- У вас год от года уменьшаются доходы, тогда, возможно, имеет смысл быстрее расплатиться с кредитом.
- Ваши доходы поступают неравномерно. Иногда – густо, но бывает и пусто. Поэтому, когда требуются из месяца в месяц равномерные выплаты, необходимо создавать определенный денежный резерв, или попытаться погасить кредит досрочно.
Таким образом, можно сделать следующий вывод. Большинству людей не стоит торопиться с досрочной выплатой ипотечного кредита, если на то нет веских причин.